美国和加拿大都是全球最受欢迎的移民目的地之一，两国的退休养老福利一直是大家普遍关注的问题。诸如老人到底有哪些退休福利？多大年龄退休？退休了能拿多少钱？华人养老时需要注意哪些问题？今天小编就为大家梳理一下。
美国的退休政策分三个层次
美国的退休制度设计具有一定弹性，不少老人选择延迟退休，只要你还干得动，老板也愿意雇你。如果你在美国旅行，留心观察一下就会发现，旅游、餐饮等各类服务行业中都有不少老年人在工作。
1.提前退休
年满62岁就可以开始领退休金，但要打7折，每推迟一个月领取，打的折扣就少一些。
2.正常退休
根据出生日期的不同，美国社会保障局设定了不同的正常退休年龄
1937年和1937年以前出生者，退休年龄是65岁
1938-1942年间出生者，退休年龄一次递增（例如出生1938年退休年龄是65岁零2个月，出生于1939年退休年龄是65岁零4个月）
1943年到1954年间出生者，退休年龄是66岁
1955-1959年间出生者，退休年龄一次递增（例如出生1955年退休年龄是66岁零2个月，出生于1956年退休年龄是66岁零4个月）
1960年和1960年后出生的人，退休年龄是67岁。在正常退休年龄内退休的人，可以领取全额退休金。
3.延迟退休
选择延迟退休的人在原有的退休金基础上还能获得奖励性的收益(Delayed Retirement Credits)。如果你的正常退休年龄是66岁，你选择在67岁退休，那么你每个月能拿到108%的退休金，如果你选择在70岁或70岁以后退休，那么你每个月能拿到132%的退休金。
这种以自愿为原则、渐进式的退休制度设计，让人们可以根据自身情况进行选择，而拉开档次的退休金获得比例，特别是对于延迟退休的奖励性收益，一定程度上鼓励了美国人延迟退休。
美国的双轨制
联邦雇员和地方政府雇员一般不参加社保，他们有自己的退休金计划（pension），一般是按工作年限，一年累计1%到2%。 退休金按最高收入3年或5年平均为基准，乘以累计值。如果工作35年，累计了70%，最高收入平均是6000每月，那么退休金就是4200，远大于社保的退休金。
美国政府雇员总数是两千多万，占劳动力人口的15%，加上政府雇员中高薪的比例不少，造成退休金巨大的差距，一直被社会舆论批评。最近几年由于政府退休金开支越来越大，已经入不敷出，有些部门如邮局放弃退休金计划而加入联邦的社保计划。
在美国，退休金主要由四部分组成
1.社会安全福利（Social Security Benifit）
只要你领工资，就必须将税前收入的一定比例交给政府，在缴满一定的期限（40个季度）后，便能在退休后领取相应的福利。
这部分钱有多少？自然是很少了...曾经有人给过这样一个数字对比，虽然算法不是很准确，但是基本上符合实际，各位对号入座！然而关于社安金即将倒闭的消息这些年一直没有消停过，等你退休还有没有承诺的那个数...谁也不能保证。
1）底薪如售货员，饭店服务员等，时薪8到10元，假如平均月收入1400：工作10年的话，退休金是360；工作20年的话，退休金是701；工作35年以上，退休金是892。
2）一般收入如办事员等，月薪2000到3000，假如平均月收入2500：工作10年的话，退休金是643；工作20年的话，退休金是902；工作35年以上，退休金是1245。
3）全职工作中位数收入如小学教师，记者等，年薪四万到五万，假如平均月收入3500：工作10年的话，退休金是765；工作20年的话，退休金是1084；工作35年以上，退休金是1565。
4）高薪工作如职业白领等，年薪6万到10万，假如平均月收入6000：工作10年的话，退休金是993；工作20年的话，退休金是1542；工作35年以上，退休金是2131。
5）顶薪如管理层等，超过11万社保最高限，即平均月收入9166：工作10年的话，退休金是1283；工作20年的话，退休金是2017；工作35年以上，退休金是2605。
美国现行的渐进式退休制度是1983年国会通过的相关法律规定的，在一段时间内有效缓解了上世纪70年代社保资金缺乏的困境。然而到2010年，美国社保项目出现1983年改革以来首次入不敷出的局面，预计到2033年，还将面临“社保破产”的窘境，为此美国也存在着是否要“提高退休年龄”的争论。
美国国会参议院财政委员会主席格拉斯利就曾经建议，将美国人的退休年龄提高到69岁。根据测算，如果将退休年龄推迟到68岁，将会为美国社保资金减少18%的缺口，若是将退休年龄推迟到70岁，将为社保资金减少44%的缺口。但这同样也存在问题。不少人讽刺说，如果以牺牲安享晚年为代价，那么到时候很可能会变成“人没了，钱还在”的状况。而老年人不退休，也会影响到年轻人的工作机会。
2.部分公司和政府的退休金（Pension Plan），不需要雇员缴费
说到这部分就更是欲哭无泪了，目前绝大部分公司都不在提供Pension Plan，很多公司也在实施老人老办法，新人新办法。当然政府雇员还有此计划，主要适用于公务员，此外，某些工会也提供企业养老金。
3.企业退休金计划 (401K)
由企业主导，雇主和雇员共同出资的企业补充养老保险制度，适用于在公司有提供该福利者。多数公司都提供401K计划，只是计划补偿不同。
4.个人退休金计划 (又分IRA、Roth IRA、年金、储蓄分红型人寿保险)
由个人负责，自愿参加的个人储蓄养老保险制度。
注：这里只讲“工薪阶层”，低收入者或者多套住房投资者不在讨论范围
与美国相比，加拿大堪称是老年人的天堂。有很多方便老人的措施和贴心的服务，更有完善的养老福利制度来帮助老人度过晚年。那么，你知道加拿大养老福利都有哪些吗？
加拿大人在退休之后一般有三个重要的收入来源：
加拿大退休金计划（Canada Pension Plan，简称CPP）
养老金计划（Old Age Security，简称OAS）
入息补助金（Guaranteedlncome Supplement，简称GIS）
加拿大的退休金计划（CPP），是除魁北克以外的加拿大其他各省都在实施的加拿大退休计划（魁北克省有自己的计划，称作魁北克退休计划Quebec Pension Plan（QPP））。退休金是上班族的福利，所有加拿大人都可以在工作过程中购买，一般从每个月的工资单中扣除（类似于国内的养老保险）。
退休金的领取不限身份和年限，只要上班时缴纳过，达到年龄后就可以申请，哪怕申请人到时候不在加拿大居住都可以。领取的金额由购买计划的年限长短，金额大小，以及何时提取来决定。申请人最早可以从60岁的时候开始申请，但是得到的金额会比正常65岁申请时少36%；反过来，如果70岁再申请，则可比正常情况下多拿42%。
养老金计划(Old Age Security, OAS)
养老金（OAS）是加拿大的一项基本社会福利，政府每隔3个月会根据“居民消费价格指数”对养老金加以调整。加拿大公民或永久居民不论资产或有无收入，年龄达到65岁并达到规定的居住年期均可获得养老金。
根据联邦政府规定，养老金的计算方法是申请人在18岁后在加拿大住了多少年而定，在住满10年的前提下，每多住一年，可多领取全部金额的1/40。比如你18岁后在加拿大居住了33年，你每个月的养老金就是全额养老金的33/40。此外值得注意的是：
1养老金是一种福利，每年的具体金额数量跟前一年的收入有关。如果申请人除去养老金等以外的其他收入大于一个标准金额(每年标准不一样)，那么加拿大政府就会部分或者全部收回你的养老金。
2养老金必须要去申请，申请人在18岁后，提交申请表前在加拿大的居住年期为计算标准。一旦获批，养老金的发放金额不会随日后居住的年期增加而增加。
3在养老金发放期间，离开加拿大的时间不超过半年，便不会对申领养老金产生影响。
养老金计算方法
养老金是根据你在18岁之后作为加拿大合法居民在加拿大居住的年份来计算。
只有在成年后并且在加拿大居住40年或以上的加拿大居民才能够得到全额的养老金。其他没有达到这个年限的人则按比例来计算数额。比如你成年后在加拿大居住了33年，你每个月的养老金就是全额养老金的33/40。
每隔三个月，加拿大政府会根据“居民消费价格指数”来增加养老金的数额。2018年7月到9月，只要年收入不超过123,302加元的都可以领取到养老金，养老金每个月的最高金额可以达到596.67加元。
其它补贴
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保证收入补贴 (Guaranteed Income Supplement，GIS)
保证收入补贴是对收入非常低的老人补贴，申请GIS的人士，首先要满足OAS的条件，同时年收入要低于政府规定的收入标准，可领取的金额取决于婚姻以及收入状况。
根据加拿大服务局网站资料，单身人士年收入最高不超过17,784元，可领到的最高金额为878.23元；夫妻两人年收入最高不超过23,520元，则两人可各自领取，但是若一方拿到最高补助后，另一方最高额度为527.48。
加拿大政府为了保障该国老年人的生活，在七月份发布上调OAS（养老金）福利，领取的金额与个人具体情况为标准，此次上调之后，以前仅仅领取养老金和GIS（低保补助），同时也没有其他收入的老人可以多获得每年1728.84加元的补助。
根据联邦政府公开数据表明，从2018年7月到9月，居民的养老金能领到596.67元，低保补助最高可领到891.18元，两者加在一起是1487.85元。具体的年收入不同，所领取的养老金和低保补助也不同。
2. 配偶津贴 (Spouse’sAllowance) 和遗嘱津贴(Allowance for the Survivor)
除了为老人发放养老金，加拿大还为老人的家属们提供保障，设置了配偶津贴和遗属津贴。这两种津贴针对的是已经退休或失业但还未到领取OAS年龄的低收入群体。一个60-64岁的低收入加拿大人如果有一位可以享受OAS和GIS的配偶，便可以申请配偶津贴。如果配偶去世，则改为遗属津贴。津贴的额度与年收入有关，收入越高，津贴越少。总之，无论低收入补助，还是配偶津贴和遗属津贴，只管穷人不管富人。
实例分析：
小编现在就来和大家一起看看不同情况下的老人目前可以申请领取多少养老金（OAS）和保证收入补贴（GIS）这两项最普遍的福利。
1. 申请人单身或离异或丧偶并且有资格领取全额养老金
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去年年收入（不含OAS和GIS）
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每月可领取的GIS
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每月可领取的OAS和GIS总计
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$0.00 - $23.99
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$891.18
|
$1,487.85
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$96.00 - $119.99
|
$887.18
|
$1,483.85
|
|
$192.00 - $215.99
|
$883.18
|
$1,479.85
|
|
$288.00 - $311.99
|
$879.18
|
$1,475.85
|
|
$384.00 - $407.99
|
$875.18
|
$1,471.85
|
|
$576.00 - $599.99
|
$867.18
|
$1,463.85
|
|
$984.00 - $1,007.99
|
$850.18
|
$1,446.85
|
|
$2,112.00 - $2,135.99
|
$801.18
|
$1,397.85
|
|
$3,264.00 - $3,287.99
|
$729.18
|
$1,271.85
|
|
$4,128.00 - $4,151.99
|
$675.18
|
$1,271.85
|
|
$5,280.00 - $5,303.99
|
$603.18
|
$1,199.85
|
|
$6,144.00 - $6,167.99
|
$549.18
|
$1,145.85
|
|
$7,008.00 - $7,031.99
|
$495.18
|
$1,091.85
|
|
$8,160.00 - $8,183.99
|
$423.18
|
$1,019.85
|
|
$9,192.00 - $9,215.99
|
$370.15
|
$966.82
|
|
$10,056.00 - $10,079.99
|
$334.15
|
$930.82
|
|
$14,376.00 - $14,399.99
|
$154.15
|
$750.82
|
|
$18,072.00及以上
|
$0.15
|
$596.82
|
（原始数据来源：www.canada.ca）
2. 申请人已婚并且夫妻两人都有资格领取全额养老金
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夫妻去年总收入（不含OAS和GIS）
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每月可领取的GIS
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每月可领取的OAS和GIS总计
|
|
$0.00 - $23.99
|
$536.48
|
$1,133.15
|
|
$96.00 - $143.99
|
$534.48
|
$1,131.15
|
|
$192.00 - $239.99
|
$532.48
|
$1,129.15
|
|
$288.00 - $311.99
|
$530.48
|
$1,127.15
|
|
$1,776.00 - $1,823.99
|
$499.48
|
$1,096.15
|
|
$5,728.00 - $5,759.99
|
$399.48
|
$996.15
|
|
$9,504.00 - $9,551.99
|
$299.36
|
$896.03
|
|
$14,304.00 - $14,351.99
|
$199.36
|
$796.03
|
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$19,104.00 - $19,151.99
|
$99.36
|
$696.03
|
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$23,904.00及以上
|
$0.36
|
$597.03
|
（原始数据来源：www.canada.ca）
原始数据部分截图（该截图显示有资格领取全额养老金的单身申请人可以领取的GIS及OAS）
3. 另外，我们再来看一下除了OAS和GIS之外目前可以领取的配偶津贴和遗嘱津贴在不同情况下的申领金额
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种类
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申请人可以领取的
津贴最高金额
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年收入上限
（超过即不能领取）
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配偶津贴
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如果配偶在领取GIS和全额OAS
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$1,133.15
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$33,456（夫妻年收入）
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遗嘱津贴
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如果配偶去世
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$1,350.74
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$24,360（申请人年收入）
|
（原始数据来源：www.canada.ca）
华人在美国加拿大养老需注意
1.如果移民美国加拿大，只要符合条件，还可以领中国的退休金
根据《中华人民共和国社会保险法》、《实施〈中华人民共和国社会保险法〉若干规定》以及《关于获准出国定居的退休人员加入外国籍后仍可享受退休待遇的规定》等中国法律和规范性文件，退休人员加入外籍后可继续享受相关退休待遇。
也就是说，只要符合在中国领取退休金的基本条件，退休人员加入外国国籍后，仍可继续领取养老金。所以，不管你是移民去了美国，还是移民去了加拿大、澳大利亚等国家，只要符合条件，都是可以领取退休金的。
注：根据《中华人民共和国社会保险法》、《实施〈中华人民共和国社会保险法〉若干规定》等中国法律和规范性文件，在境外居住人员领取养老金有两个条件：一是参加基本养老保险且缴费年限达到15年；二是达到法定退休年龄(以当地或行业法规为准)。一般情况下，领取养老金，首先要在中国境内办妥退休手续，取得养老金账户。
2.一次离境不要超过半年，否则可能会被停发养老金
对于美国华人华侨来说，退休之后如果不在美国居住，假定已经拥有起码四十季度点数，是否可以继续领取社会安全退休金，要分以下情况：
假如您是美国公民，只要不是定居在古巴或朝鲜，即使长期在海外居住，都可以要求政府，按月将退休金寄到国外的地址；如果银行账户设在香港或日本，政府更可以将退休金，以自动转账方式送到户口内，但设在其他亚洲国家的银行账户则不能自动转账。
假如您不是美国公民，便有可能无法在海外取得社安退休金。
加拿大的要求类似，但比美国更严格。比如OAS，在成年之后在加拿大居住过至少20年则不受居住区域限制可以领取，RRSP 是你自己的钱，当然不受居住区域限制可以领取。GIS是补助，离开加拿大超过半年则停发，直到你返回加拿大后继续领取。
文章来源：加拿大养老
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